Кредитни ризик: методе процене и начини смањивања

Сарадјујући са банкама, често се срећемотакав израз као кредитни ризик. Шта је то? Једноставно, може се рећи да је кредитни ризик вероватноћа да уговорна страна (или дужник) неће испунити своје обавезе предвиђене уговором. То јест, то је ризик неизвршења дужника или уговорне стране. Пре свега, носиоци кредитних ризика су трансакције следећих типова:

• Директно и индиректно кредитирање.
• Куповина и продаја имовине без ангажовања уговорне стране.
• Трансакције без гаранција насеља од стране трећих лица.

Кредитни ризици укључују вјероватноћупогоршање дужника. И није само питање погоршања финансијске ситуације. Ништа мање значајни чиниоци су: смањење позиције компаније у региону, недостатак потражње за индустријо, погоршање пословне репутације итд. То је све што може спречити особу да плати новац. Међутим, немогућност отплате кредита није једини губитак који може доживети банка. Кредитни ризик такође може бити индиректан (на примјер, ако је због неких акција вриједност вриједносних папира, дионица, меница издаваоца смањила или је потребно повећати обим резерви кредита).

У процесу утврђивања кредитних ризика пажња се поклања на неколико фактора:

• Ризик од подразумеване вредности. Вероватноћа да ће позајмљивац касније бити у стечају.
• Кредитни рејтинг. Евалуација поузданости различитих хартија од вредности.
• Кредитна миграција. Вероватноћа промене кредитног рејтинга дужника, операције, уговорне стране или издаваоца.
• Износ који је изложен кредитном ризику.
• Ниво губитака које банка може патити у случају неизвршења.

Пракса то показује апсолутнотрансакције, на основу којих је унос странака у однос кредита и зајмопримца, појава дужничких обавеза, носи одређени ризик. Постоји концепт такозваног ризичног улагања - у овом случају кредитни ризик је минималан и условно прихваћен као нула. Међутим, чак иу таквој ситуацији, он је присутан. И то треба узети у обзир.

Кредитни ризик је да банка требаузети у обзир пре свега приликом разматрања пријаве. Историју кредита коју пружа дужник, природа његових активности и све доступне информације треба пажљиво проучити. Сами проценат кредитних ризика треба да направе квалификовани стручњаци, јер је то сфера у којој најмања грешка може довести до огромних губитака.

Кредитни ризик банке може се минимизирати. Традиционални начин је да преузмете залог. Као таква, најбоља имовина је вриједна имовина, ликвидна имовина. У случају губитка колатерала, најефикаснији начин минимизирања кредитног ризика је осигурање. Такође, многе банке у свом раду прибегавају систему ограничења (корисници групе не добијају кредите више од одређеног износа).

Запамтите да ће надлежна процена кредитних ризика омогућити да останете у животу и да не претрпите губитке чак иу дестабилизованој економској ситуацији.

</ п>